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Escrito y actualizado por Julia Muñoz
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02 de diciembre 2024
De acuerdo con la definición del Decreto 1512, que reglamenta los créditos universales de la Ley N.º 20.448, la Carga Anual Equivalente de un Crédito es “un indicador que, expresado en forma de porcentaje, revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera que sea el plazo pactado para el pago de la obligación”.
De este modo, la CAE que toda entidad crediticia entregue en el desglose de un crédito, se compone de los siguientes datos:
Mientras más alta sea la Carga Anual Equivalente, más alta será la cuota mensual y, por lo tanto, más alto será también el Costo Total del Crédito (CTC).
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Conocer la CAE de un crédito tiene la siguiente utilidad:
Podrás entender cuánto te costará realmente un crédito, ya sea de consumo, automotriz o inteligente, porque en todos estos casos, las entidades crediticias están obligadas a mostrarte la cuota, el CTC, la tasa de interés y, por supuesto, la carga anual equivalente.
Podrás comparar informado: Al utilizar la CAE para comparar créditos, puedes identificar la opción más económica. Contar con información completa sobre el crédito te permitirá analizar y comparar todas las ofertas disponibles en las entidades financieras de Chile, ayudándote a tomar la mejor decisión al considerar todos los factores que impactan el costo anual de tu financiamiento.
Hicimos el ejercicio de simulación* de un crédito de consumo por $10.000.000, en un plazo de 36 meses, todos con seguro de desgravamen, en tres bancos distintos y estos son los resultados.
Banco Scotiabank
Banco Estado
Banco Consorcio
Como puedes ver, la diferencia en la cuota mensual, entre el crédito con la CAE más baja y la más alta, es de $28.229 y el costo total del crédito tiene una brecha de $1.016.261.
Por esta razón, es importante que, antes de solicitar un crédito de consumo, automotriz o hipotecario, compares tus opciones en distintas entidades financieras y mires el porcentaje de la CAE de cada uno, ya que puedes ahorrar mucha plata si te das el tiempo de hacer este ejercicio.
*Los montos expresados en este ejercicio corresponden a las tasas vigentes al 2 de diciembre de 2024. En Autofact no tenemos convenio con estas instituciones financieras y su presentación en este contenido es con fines meramente informativos.
En el mercado financiero chileno existen empresas prestamistas formales e informales. Para que lo tengas en cuenta, en el siguiente listado puedes encontrar el conjunto de entidades crediticias reconocidas por la ley:
Desde 2012, los bancos están obligados a trasparentar el costo real de sus créditos, con las modificaciones realizadas a la ley N.º 19.496, sobre protección de los derechos de los consumidores.
En esta modificación, que se ampara en la Ley 20.555, que corresponde al nuevo SERNAC Financiero, se establece que “los proveedores deberán informar la carga anual equivalente en toda publicidad de operaciones de crédito en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que se realice por cualquier medio masivo o individual”.
Debes tener presente que todo crédito, dependiendo de su naturaleza (crédito de consumo, automotriz, leasing o hipotecario), tiene gastos asociados y estos serán adicionados al monto original que estás pidiendo.
De acuerdo con el Decreto 1512 del Ministerio de hacienda, estos son los costos que pueden estar vinculados con un préstamo:
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